MARTA JIMÉNEZ, AGENTE INDEPENDIENTE DE SEGUROS .
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Tercera parte
Preguntas frecuentes:
¿Es obligatorio registrarse en Medicare?
No es obligatorio, pero es muy conveniente. Medicare es una excelente opción a precios accesibles para tener cobertura médica en su etapa de retiro.
Si revisa los precios actuales en el mercado privado de un Plan Mayor de salud para una persona en los 60s, verá los altos costos mensuales, que pueden llegar a ser de 900.00 a más de mil dólares por mes. Sin embargo, al ser beneficiario de Medicare, podrá acceder a planes de gastos médicos, a precios mucho más económicos y con excelentes coberturas.
Si no se registra en el tiempo correcto esto puede significar que podría incurrir en penalidades permanentes cuando decida registrarse y podría perder los derechos de entrada garantizada del Medicare Supplement (Guaranteed issue right).
Hay algunas excepciones a la regla cuando la persona cuenta con otro seguro médico, que le protege tanto como le protegerá un plan de Medicare. Ejemplo de estos casos son planes del empleador y planes de los Veteranos.
¿Todos los beneficiarios de Medicare pagan lo mismo por la Parte B?
La prima estándar de Medicare Parte B es de, en este momento, 174.70. Es lo que pagan la mayoría de los beneficiarios.
Sin embargo, si el ingreso del individuo o pareja sobrepasa los límites establecidos por el programa, el cliente pagará una prima ajustada a su nivel de ingresos. Estos montos límite se ajustan cada año.
Límites de Ingresos
En 2024 los límites son, para un individuo 103,000.00 y para una pareja 206,000.00. Si los ingresos de la pareja o el individuo están por debajo de esas cifras, se pagará la prima estándar de 174,70 mensual.
Si sobrepasamos ese límite de ingresos, la prima de la parte B será ajustada (IRMAA) al nivel de ingresos y se tomarán en cuenta los ingresos de los dos años anteriores reportados al IRS en el Income Tax, para calcular la prima mensual del año presente.
¿Cómo elegir un plan de Medicare?
Cuando tenemos Medicare tradicional como individuos independientes, podemos tomar varios caminos:
1. Quedarse sólo con Medicare tradicional.
Al considerar esta opción sólo tendrá cobertura del 80% de los servicios médicamente necesarios y algunos preventivos. El cliente será responsable del 20% y los deducibles, tanto para Medicare Parte A como para Medicare Parte.
Es importante recordar que Medicare tradicional no tiene el máximo fuera del bolsillo y no cuenta con cobertura de recetas en la farmacia y beneficios adicionales, tales como Visión y Dental.
2. Medicare tradicional + Medicare Supplement + PDP Plan D
En esta segunda opción el cliente se queda con Medicare Tradicional como su seguro primario, cubriendo el 80% y adquiere un plan secundario de Medicare Supplement o Medicagap, que cubrirá el 20% que medicare no cubre y los deductible o parte de los deducibles en el doctor y el hospital.
Este tipo de plan tiene la ventaja que contará con una cobertura sólida a través de todo Estados Unidos, siempre y cuando los doctores o hospitales acepten Medicare.
Con el Medicare supplement el cliente tendrá mucha flexibilidad de decidir cuándo y dónde recibir atención médica, no requerirá referimientos para ver doctores y podría solicitar una segunda opinión, por ejemplo, sin pasar por tantas autorizaciones y regulaciones.
El plan de Medicare Supplement requiere el pago de una prima mensual, que depende del tipo de plan supplement, la edad del paciente, el lugar de residencia, si fuma y su género.
Los planes de Medicare supplements son estandarizados, lo que significa que su cobertura será igual si compra un plan G supplement, sin importar la compañía que escoja. Esto está así determinado por CMS (los centros de Medicare y Medicaid) en todo Estados Unidos.
A la hora de escoger un Plan supplement el factor precio es importante, sin embargo, no es lo único a considerar.
Es importante evaluar la historia reciente de la compañía en cuanto al incremento de primas anualmente, la fortaleza y reputación de la compañía en el mercado y qué tanto tiempo tiene la compañía en cuestión ofreciendo ese tipo de plan.
En Texas hay más de 48 compañías ofreciendo planes supplement, así que podría ser arduo analizar semejante volumen de planes y opciones de compañías.
Si trabaja con un agente independiente local, que conoce los planes en ese mercado, en poco tiempo puede tener un análisis de todas estas variables y estará más listo para tomar una buena decisión.
Cuando tiene un Medicare supplements seguirá pagando la prima por mes cada mes, aunque no vaya al doctor. Es una forma de prepagar los servicios médicos y así cuando requiera los servicios médicos, ya no tendrá que pagar o su pago será bien reducido.
Si escoge un plan de Medicare supplement también debe considerar un plan de recetas o PDP (Plan D) para cubrir las recetas en las farmacias.
Cabe destacar que en esta opción debe añadir independientemente cualquier beneficio adicional que desee: si quiere cobertura de visión o dental, deberá adquirir un plan adicional para cubrir cada uno de esos beneficios.
3- Medicare Advantage o Parte C.
Los planes de Medicare Advantage son planes ofrecidos por compañías de seguros privadas, quienes tienen contrato con Medicare para representar beneficiarios de Medicare.
Ellos diseñan y preparan un paquete de Beneficios que incluye los beneficios de Medicare Parte A, Parte B y en la mayoría de los casos también incluyen la Parte D (el plan de medicamentos) y beneficios adicionales no cubiertos por Medicare Original, tales como Dental, Visión, hearing aids, entre otros.
Los planes de Medicare Advantage se caracterizan por unificar los beneficios en una tarjeta. Estos planes diseñados por la compañías de seguros son revisados y necesitan la aprobación de Medicare, antes de poderse ofrecer al Mercado.
Cuando las personas firman con un plan de Medicare advantage , éste se convertirá en su seguro primario de salud, hasta que ese plan esté activo. Esto no significa que cancela la tarjeta de Medicare, pero la reemplazamos con la nueva tarjeta del plan escogido, hasta que éste esté activo.
Cuando hablamos de Medicare advantage siempre estaremos hablando del network o lista de doctores que podrá acceder con su plan. El cliente deberá seguir todas las normas y regulaciones establecidas por el plan en cuestión hasta que éste esté activo.
Esto hace especialmente importante revisar todas las variables antes de hacer un enrolamiento:
– Debe revisar medicamentos
– Doctores
– Hospitales de preferencias
– Referimientos y preautorizaciones para citas y procedimientos.
– Farmacias cubiertas
– Máximo fuera del bolsillo
– Copagos, deducibles, primas mensuales, entre otros.
Todos estos detalles deben ser verificados antes de enrolarse, y así pueda tener una buena cobertura y experiencia con el plan escogido.
Cada plan es diferente y una misma compañía puede contar con diversos planes. En Texas tenemos más de 20 compañías ofreciendo unos 376 planes, así que podría ser abrumador el volumen de opciones a considerar.
En este sentido contar con una persona experta, a quien pueda localizar nuevamente, quien le pueda ofrecer servicio al cliente todo el año, podría ser una excelente decisión.
El servicio de un agente de seguros independiente es libre de cargos, así que considere la opción de trabajar con un agente local, que conozca el mercado, el network y gran parte de los planes.
Esto aumentará las posibilidades de encontrar el plan que mejor se ajuste a sus necesidades y preferencias.
Llámenos con sus preguntas y dudas o si está listo para enrolarse, nosotros estamos listos para ayudarle.