Por Karen Cheney
Las personas en Estados Unidos están acumulando deudas de tarjetas de crédito a niveles récord, y dada la tasa de inflación, es fácil entender por qué. Moody’s Analytics informa que el otoño pasado, la familia típica tuvo que pagar $445 más al mes para hacer las mismas compras que realizó un año antes.
Si enfrentas dificultades, puedes elegir una estrategia para saldar tus tarjetas que se adapte mejor a tu personalidad y situación. Primero, necesitas establecer un presupuesto simple que te mantenga en marcha, pero también te permita vivir tu vida. “La autoprivación no es una estrategia presupuestaria eficaz”, señala Bruce McClary, portavoz de la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio.
Una vez que hayas calculado cuánto puedes destinar a los pagos de tarjetas de crédito cada mes, enumera cada una de tus tarjetas, su saldo y sus intereses, o la tasa porcentual anual (APR). “Ver una lista de tus deudas te da libertad”, dice Cynthia Flannigan, directora de planificación financiera de MainStreet Financial Planning en Los Gatos, California. “Ya no es una cantidad poco clara y abrumadora, sino una que has verificado y puedes planear pagar”. Para fines ilustrativos, supongamos que tienes $200 mensuales para gastar en las siguientes deudas:
•Saldo de $2,000, APR del 16%, pago mínimo: $40
•Saldo de $3,000, APR del 20%, pago mínimo: $60
•Saldo de $1,500, APR del 18%, pago mínimo: $30
El siguiente paso es establecer pagos automáticos para cubrir el mínimo que se debe mensualmente en todas las tarjetas excepto una. En esa última tarjeta, pagarás más del mínimo. Estas son cuatro maneras de lograrlo.
La avalancha
Cómo funciona: Para pagar tus tarjetas, primero abonas dinero adicional a la tarjeta que cobre la tasa de interés más alta. Una vez que la hayas saldado, seguirás con la tarjeta que tenga la siguiente tarifa más alta.
Las matemáticas: Al pagar el mínimo en las dos tarjetas con la tarifa más baja, pagas los otros $130 en tu presupuesto mensual de $200 al mes a la tarjeta con el APR del 20%. Una vez que saldes esa cuenta, podrás concentrarte en la tarjeta con el APR del 18%. Cuando esa deuda desaparezca, pagas los $200 a la última tarjeta. Una vez que hayas terminado, habrás pagado un total de $2,445 en intereses.
Considéralo si… quieres pagar el menor interés posible, dice Michelle Jones, directora de asuntos externos de Money Management International. Esto también tiene sentido si tus tarjetas tienen tasas de interés muy diferentes.
Evítalo si… tienes muchas deudas. Puede ser más fácil pagar primero los saldos más pequeños para que tengas menos tarjetas que administrar.
La bola de nieve
Cómo funciona: Primero pagas tu deuda más pequeña, pasando a la siguiente más pequeña y, así, te recompensas con ganancias rápidas.
Las matemáticas: Comienzas pagando $100 al mes a tu saldo de $1,500 —el más pequeño de los tres— y utilizas los $100 restantes para cubrir los pagos mínimos de los otros dos saldos. Cuando se liquida esa primera deuda, te concentras en la próxima más pequeña, y así sucesivamente. Tu pago total de intereses con el paso del tiempo: $2,625.
Considéralo si… tienes muchas tarjetas con saldos pequeños.
Evítalo si… estás enfocado exclusivamente en las matemáticas y la velocidad de pago.
Táctica de la molestia
Cómo funciona: Comienzas con la tarjeta que te causa más problemas, cualquiera que sea la razón. “Lo que me molestaba era que alcancé el límite de $10,000 de una de mis tarjetas de crédito”, dice Lynnette Khalfani-Cox, quien tuvo problemas con el crédito antes de convertirse en una asesora financiera y autora de Zero Debt: The Ultimate Guide to Financial Freedom. “Para recibir alivio psicológico, tuve que atacar la tarjeta con el saldo más grande”.
Las matemáticas: El interés que pagas depende del orden que elijas.
Considéralo si… te encantará eliminar una deuda en particular.
Evítalo si… No es un motivo, pero podría superponerse con otras estrategias.
La transferencia
Cómo funciona: Cambias los saldos de tu tarjeta a una nueva tarjeta con una tasa de interés inicial baja.
Las matemáticas: Digamos que transfieres el saldo de $6,500 de tus tres tarjetas a una tarjeta con un APR del 0% durante 21 meses. Para pagar la tarjeta en su totalidad con la tarifa baja, tendrías que pagar $322 al mes, no $200. Gastos totales: la tarifa de transferencia de $260 (el 4% de tu saldo) que cobra la nueva tarjeta.
Considéralo si… tienes buen crédito y el dinero en efectivo para pagar la tarjeta durante tu período introductorio. Reunir los requisitos para una transferencia de saldo requiere un puntaje crediticio de aproximadamente 670 o mejor, dice Ted Rossman, analista de CreditCards.com. Y una vez que termine la tasa inicial, tu APR podría aumentar a casi el 30%, señala.
Evítalo si… tiendes a ser víctima de la tentación, dice Jill Gianola, planificadora financiera en Worthington, Ohio. “Debes ser disciplinado para pagar el saldo en el período de la tasa más baja”, explica. “Y no puedes sentir la tentación de volver a aumentarlo”.